A végtörlesztésről szóló 2011. évi CXXI. törvényt a Magyar Közlönyben 2011. szeptember 26-án hirdették ki, és az ezt követő 3. napon lépett hatályba (2011. szeptember 29-én). Ettől a naptól lehet kérelmet benyújtani a végtörlesztésre, majd az igénybejelentést követően 60 napja van az ügyfélnek a teljesítésre.

Itt az első bibi: erre a 60 napos határidőre nagyon vigyázz, mert ha kicsúszol belőle, hiába jelentetted be az igényed, utána minden megint marad a régiben: magyarul elveszett az esélyed a végtörlesztésre felvehető forinthitelre! Tehát nem árt a folyósító bank nyakára járni, mert ha a bank is az, aki kotlik az ügyintézésen, a törvény nem lesz tekintettel arra, hogy kinek a hibájából lépted túl a határidőt.

A másik nagyon fontos határidő, amit meg kell jegyezned, az 2011. december 30. Eddig jelentheted be ugyanis az igényedet a kedvezményes forinthitelre.

Azonnal le kell szögeznem, hogy a törvény végtörlesztésről beszél, csak azt határozza meg az általa biztosított kedvezményes forinthitel lehetséges céljaként. Azaz előtörlesztésre (résztörlesztésre) nem használható fel. Vagyis a devizahitelednek vagy a teljes összegét fizeted vissza ezen a módon, vagy ne is próbálkozz vele.

Nagyon fontos alapvetés a törvényben, hogy a hitel célja érdektelen abból a szempontból, hogy igényelheted-e a végtörlesztést. Egy a lényeg: jelzálogalapú legyen, pontosabban az ingatlanod legyen a felvett hiteled fedezete. Az már mindegy, hogy a hitelt konkrétan lakásvásárlásra, vagy szabad felhasználásra vetted-e fel. Ezért van az, hogy pl. a gépkocsikölcsönök, -lízingek, személyi kölcsönök ebben a konstrukcióban nem játszanak.

A másik, ami a törvényt  nem érdekli a végtörlesztés biztosítása szempontjából, hogy mekkora volt a devizaalapú hitel keretében felvett összeg. Édesmindegy, hogy kisebb, vagy nagyobb összeget vettél-e fel hitelként, ha az összes többi feltételnek megfelelsz, akkor jöhet a végtörlesztés.

A törvény kétféle devizanemre állapított meg fix árfolyamot, amin végtörleszteni lehet. Ez a svájci franknál 180 Ft/CHF, az eurónál pedig 250 Ft/euro.

Ajánlott megjegyezni ezeket az árfolyamokat, ugyanis itt a következő csavar: csak azon devizahitelek végtörlesztésére biztosítja a törvény a forinthitelt, amelyeket teljes egészében ez alatt az árfolyam alatt folyósítottak. Magyarul, ha a hitelt anno több részletben folyósították, és volt olyan részfolyósítás, amelyet 180 Ft/CHF, vagy 250 Ft/euro feletti árfolyamon folyósítottak, akkor Te már nem kérheted a végtörlesztésre felvehető forinthitelt.

A másik fontos kitétel, hogy 100%-ban folyósított hitelek esetén lehet igényelni ezt a fajta végtörlesztést. Tehát ha még nem zárult le a devizahitel folyósítása, vagyis még hátra van akár csak egy részfolyósítás is, akkor már megint kiestél a kalapból.

Újabb megkötés, hogy ha házépítésre vetted fel anno a devizahitelt, csak akkor veheted igénybe a kedvezményes végtörlesztés lehetőségét, ha a házad totálisan, 100%-ban készen van (használatba vételi, lakhatási engedéllyel, mindennel együtt).

Ezzel szemben a végtörlesztéshez szükséges összeget nem muszáj teljes egészében a kedvezményes forinthitelből fedezned: ha van önerőd, azt nyugodtan beledobhatod, és csak a maradékra veheted igénybe a végtörlesztést. Fontos feltétel persze, hogy hitelképes legyél. Ha van valamilyen spórolt pénzed, amire számíthatsz a törlesztésnél, de az is valahogy devizához kötött befektetésben, és fel kell törnöd, annak az árfolyamveszteségét Neked kell lenyelned, mert sem a bank, sem az állam nem fogja megtéríteni.

Van egy csavar a törvényben arra az esetre is, ha lakáskasszával, vagy életbiztosítással kombinált devizahiteled van. Ha ilyened van, akkor is igénybe veheted a végtörlesztést, de a lakáskasszával kombinált hitelek esetén az állami támogatást - éppen a végtörlesztés miatt - nem fogod megkapni.

Szimpatikus vonása a törvénynek, hogy végtörlesztés esetén semmilyen költség vagy díj nem terhel, mert semmi ilyet nem számíthat fel Neked a bank. Még a fix árfolyam miatti árfolyamveszteséget is a banknak kell lenyelnie. Sőt még a földhivatali ügyintézés is díjmentes.

Itt pedig jön a következő probléma: éppen emiatt a bankoknak nem fűződik kimondottan érdeke ahhoz, hogy folyósítsák a kedvezményes forinthitelt a végtörlesztéshez. Sajnos a gyakorlat azt mutatja, hogy még a legtöbben ki sem dolgozták az erre szolgáló hitelkonstrukciót, vagy ha igen, akkor minden lehetséges módon nehezítik annak igénybe vételét. Ennek oka, hogy a bankok kivárnak: már a törvény elfogadása előtt jelezték, hogy ellene vannak ennek a fajta megoldásnak, és meg is fogják támadni minden lehetséges jogi fórumon. Amíg erről ezeken a fórumokon nem születik döntés, addig a bankok is bizonytalan helyzetben vannak. (Hogy ez mennyire etikus, azon már el lehet vitatkozni, az viszont tény: a bank egy működő vállalkozás. Nincs az az épeszű vállalkozás, amelyik hajlandó lenne saját üzleti érdekei ellen cselekedni, márpedig most ez történik. Ebből a szempontból tehát nagyon is érthető a bankok időhúzása. Abból a szempontból azonban sehogy sem, hogy van egy hatályos törvény, amelyik vonatkozik rájuk, tehát be kell tartani.) Mindez csak megerősíti azt a kitételt, amit a cikk elején tettem: az igénybejelentéstől számított 60 napon belül elemi érdeked, hogy a bank nyakára járj, hogy esélyt se hagyj a banknak az időhúzásra, és ezzel arra, hogy kifuss a határidőből.

A másik gond szintén ebből a bizonytalanságból adódik: az ügyintézők sok esetben sajnos nincsenek is felkészülve arra, hogy az ügyfelek ilyen igényeit intézzék. Ezért lehet az, hogy sokszor ellentmondó információkat kapsz attól függően, hogy éppen melyik ügyintézővel beszélsz. Erre csak egy megoldás van: ne hagyd Magad! Menj a forráshoz! Ha az ügyintéző nem tudja, mi a menet, akkor keresd meg azt, akitől az ügyintézőnek is meg kell(ett volna) tudnia.

Újabb pozitívum a törvényben, hogy akkor sem zárnak ki a végtörlesztésből, ha a hitel törlesztése során volt hátralékod, azaz harminc napos késedelembe estél. Ellenben csak akkor ér a neved, ha legkésőbb a végtörlesztés határidejéig ezt a tartozásodat is rendezed.

Újabb jó pont, hogy akkor is kérheted a végtörlesztést, ha a hiteledet már felmondták - de csak akkor, ha a felmondásra 2011. június 30. után került sor.

Kiterjed a tövényben biztosított kedvezményes forinthiteles végtörlesztés lehetősége azokra is, akik már az előző banki mentőcsomagot is igénybe vették, és már ketyeg a gyűjtőszámlás fix törlesztésük. Ekkor viszont minden tartozásodat meg kell fizetned, még azt is, ami a gyűjtőszámlán azóta keletkezett.

Még egy dolgot hasznos figyelembe venned: a kedvezményes végtörlesztés csak lakáshitelek esetében SZJA-mentes, amennyiben szabadfelhasználású jelzáloghitel esetében viszont SZJA-t kell fizetni. Szóval nem árt, ha konzultálsz egy könyvelővel is.

Ügyeskedés kizárva, ugyanis a hiteled előtörténetét is figyelik. A hitelek ugyanis átválthatók másik devizanembe is. Amennyiben azonban a devizahiteledet eredetileg nem CHF-ben, vagy euroban vetted fel, most eszedbe se jusson csak azért átváltani ezek valamelyikére, mert az simán csalásnak számít - annak minden következményével együtt, plusz ez a törvény is kizárja, hogy ilyen módon jusson valaki a kedvezményes forinthitelhez.

Szóval van mit megfontolnod. Elsősorban is azt, hogy vonatkozik-e Rád a törvény, és ha igen hogyan. Nem irigyellek, szerintem megvan a hétvégi programod.